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ASSURANCE VIE

L'assurance vie, le couteau suisse du Patrimoine

Qu'est-ce que l'assurance vie?

 

Pour faire simple, l'Assurance vie est un contrat qui permet de mettre de l'argent de côté et permet de préparer la transmission de son épargne.

L'assurance vie répond à un objectif de constitution d'épargne à long terme :

Les primes versées sur un contrat sont capitalisées au fil des annés en fonction des profits réalisés.

L'assurance vie multisupport permet de diversifier son épargne avec une fiscalité favorable en investissant sur les marchés financiers avec des unités de compte ou sur le fonds euros.

 

L'assurance vie est donc un placement idéal pour se constituer un capital en vue de l'acquisition d'une résidence secondaire ou dans le cadre de la préparation à sa retraite.

L'assurance vie permet d'alléger le coût de la transmission à des tiers :

Elle est intéressante pour les concubins qui ne souhaitent pas se pacser. C'est aussi le cas pour les petits enfants, les frères et soeurs, les neveux et nièces. Et plus globalement, pour tous ceux qui bénéficient d'un abattement successoral faible et subissent un fort taux d'imposition sur les successions.

 

L'assurance vie présente alors un grand intérêt pour réduire la note fiscale. Il faut prendre en compte les avantages de l'assurance vie lorque l'imposition d'une succession (hors assurance vie) dépasse 20% pour un bénéficiaire. Elle est alors très attractive pour les gros patrimoines, pour lesquels les héritiers peuvent être taxés de 30% à 45% voire à 60% s'il s'agit de tiers.

 

Avec l'assurance vie, chaque bénéficiaire peut sous conditions, recevoir 152.500€ sans impôt, et cela en complément de l'éventuel abattement personnel spécifique dont il profite sur les droits de succession.

 

Au delà de 152.500€ par bénéficiaire, tout capital excédentaire transmis via un contrat-vie n'est assujétti, qu'à une taxe de 20 ou 31,25% (au delà de 852.500€).

 

Un autre régime s'applique aux primes après 70 ans sur un contrat ouvert depuis le 20 novembre 1991. Dans ce cas, les versements sont exonérés de droits de succession jusqu'à 30.500€, ainsi que la totalité des gains du contrat.

 

L'excédent, lui, est soumis fiscalement au barème progressif des droits succession. Sachez-le : à la différence des donations, l'attribution de capitaux via l'assurance vie est révocable et librement modifiable en respectant la réglementation sur l'acceptation d'un contrat.

L'assurance vie permet pour un couple  de donner davantage au conjoint survivant :

La loi Tépa, adoptée le 21 aout 2007, exonère totalement du paiement des droits de succession le conjoint ou le partenaire d'un Pacs. De prime abord,il peut paraître inutile de transmettre un capital  en exonération d'impôt à quelqu'un qui n'a plus en à payer!

 

Mais il est possible par le biais de l'assurance vie, de donner à son conjoint plus que la loi ne le prévoit en matière de succession. Toutefois, avant d'agir, mieux vaut nous consulter.

Conclusions :

L'assurance vie est, selon l'expression consacrée, le couteau suisse du patrimoine.

 

Placement à avantages fiscaux, il s'adapte à l'évolution des besoins de l'épargnant : se constituer un capital sans risques, compléter sa retraite grâce à des rachats partiels mensuels ou trimestriels, transmettre avec une fiscalité avantageuse à la personne de son choix - attention dans ce cas à la rédaction de la clause bénéficiaire.

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